文／趙靖宇
黃先生不到 40 歲，在電子業打拚了十多年，把所有配股賣光，抱著上千萬現金，決定提早退休；陳先生 47 歲，在銀行上班，20 年前就開始長期投資績優龍頭股，已累積了數千萬的獲利，陳先生決定提前退休，展開環遊世界的夢想。
以上的例子讓你羨慕吧？但不是每個人都能當電子新貴，有多少跨入40歲的人，仍在為家庭為子女為房貸奮鬥，根本沒想過以後自己的退休生活，一位朋友李小姐就常說：「小孩學費、補習、房貸、家用，每個月錢都是花光光，根本沒剩，怎麼存退休金？」
這恐怕是很多青壯年族群不論男女經常碰到的問題，連我自己也會擔心，但聰明的陳大哥教我早點為自己及家庭做好規畫，他採用的是定時定額買基金存錢。
設法節流 以錢滾錢
陳大哥早在13年前，小朋友陸續出生時，就幫自己和兒女開戶買保德信高成長基金，剛好那時是台股的低檔，陳大哥認為台股這種波動大風險高報酬高的單一市場投資，很適合年紀輕的人，因此每人每個月扣1萬元，沒想到經過複利效應，如今家中每個成員大概都有數百萬的身價了。
或許陳大哥的收入較高，因此自己和子女每個人都可以扣到1萬元，很多人說養小孩的錢都不夠，手頭非常緊，怎麼存退休金？我個人認為，再怎麼樣也要從生活中設法節流，每個月能夠省個3千元都好，同時要盡量想辦法開源，因為，越晚開始存退休金，就越辛苦。
月薪之外的額外收入，如三節獎金、年終獎金、業務獎金等，就務必存下來投資，一種方式是化整為零，將一筆年終獎金分配拿來每個月3千元定期定額區域型或產業型基金，或者將一整筆年終獎金，每年都找適當時機單筆投資於全球型基金。
好友詹小姐的方式就有點類似這樣，她發現日股即使盤整多年，每每重挫之後，都會反彈，單一市場大漲大跌的波動特性非常明顯，所以每年她都把額外的年終獎金保留下來，大概湊一個單筆10萬、20萬元投入，採取的方式是不定時但定額。
只要當年日股有暴跌，就馬上單筆申購日本景順基金，像去年五月和今年二月的全球股災，她都買到日本的低點，詹小姐說，很多人買日本基金都賠錢，因為都在市場正夯時追到最高點，其實運用不定時定額的方式，強迫自己一年擠出20萬元投資，抓對某一市場的循環，要存個幾百萬並不難。
別在股市過熱時買基金
同樣是定時定額，黃大姐的做法就更為積極，台股的部分包括INGe科技、日盛上選、統一統信、統一大滿貫、保德信台商全方位等，海外投資包括友邦拉美、富達太平洋、新加坡大華投資、德盛香港、富蘭克林全球成長基金等，都有其身影。
這位黃大姐是位基金達人，她雖是一名熟女，可照樣學年輕人網路開戶，隨時注意基金銷售和折扣的動態消息，把握最佳時刻，而且專找績效佳的基金下手，跟她聊天，常覺得自己的退休準備做得還不夠。
即使黃大姐有了點年紀，卻只鍾情於單一市場及新興市場，基金的投資就佔了月薪的一半，每一檔定時定額扣到一定時間，達到兩成以上的報酬率，就可以考慮贖回再轉其他基金。她說，夫妻雙薪，一方擔負家用，另一方一定得存錢投資，如果不積極理財絕對無法累積財富，更別想累積退休金。
她更提醒我，最重要的投資原則就是千萬不要在股市過熱時去買基金，就跟買股票道理一樣，人太多時去擠破頭很容被套牢，她說自己選的台股基金都是 2、3 年前在台灣政治一片亂象時，績效表現還不錯的基金，現在台股上九千點，可說成了大贏家。
不過，黃大姐都是基金滾基金，買了賺錢又再買，算不清自己到底獲利多少；一位在基金公司任職的朋友陳小姐說，退休金的計算，還是得規畫清楚，例如陳小姐才不過 40 出頭，就已經去看過王永慶蓋的養生村了，也開始在做退休生活的規畫。
退休規畫 最好涵括保險
陳小姐說，現在的老人可能不習慣離開子女，但 40 來歲這一代的青壯族群，較能接受新的養老觀念，養生村絕對是未來的趨勢，而養生村的費用一個月約 3 萬元（不含醫療照顧），如果不良於行，還需要看護陪伴，等於一個約要準備4萬多元；就以3萬元計，如果計畫60歲退休，從 40 歲開始準備 20年，也要有 720 萬元；如果退休後還想四處旅行走走，就更要再增加上去。
以 1 千萬元的退休金為目標，陳小姐開始設定自己的退休金計畫，單筆的投資以全球型基金為主，像保德信全球中小基金、天達環球策略基金等，兩檔基金都屬穩健型，年報酬率約有 1 成，將存款各單筆一百萬元，以 72 法則推算，存 7 年就可以增加一倍，達到 4百萬元。
陳小姐再利用定時定額方式選擇ING生技醫療、美林新能源基金、保德信店頭等新興趨勢的產業型基金，每個月扣1萬元，這類基金雖是高成長的商品，但風險也較大，所以利用定時定額方式去分攤，以達到退休理財的目標。
她說，年過40歲尚未結婚，極有可能單身一輩子，沒有兒孫子女孝敬作伴，更要提前存好自己的退休金。另一位理財專欄作家李雪雯小姐更提醒，現在人晚婚、不婚，年紀大了之後，有關醫療看護的費用確實要做好準備。
40 歲以上的人若考慮把醫療險、癌症險、長期看護險先納入保險範圍，保險費用一年好幾萬跑不掉，這部分也要做好規畫；也許陳小姐會因為未婚、沒有子女感到遺憾，但更多做父母的人感嘆，有子女也不見得將來會照顧父母；5 年級生看來最好學會自己照顧自己的後半生，而利用基金理財提早為自己規畫退休生活，是值得研究的管道之一。