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儲備退休金,定時定額、小錢立大功(熟年理財 5)

2007-07-05 14:58迴響:16點閱:3376

 

文/趙靖宇

 

先生不到 40 歲,在電子業打拚了十多年,把所有配股賣光,抱著上千萬現金,決定提早退休;先生 47 歲,在銀行上班,20 年前就開始長期投資績優龍頭股,已累積了數千萬的獲利,先生決定提前退休,展開環遊世界的夢想。

 

以上的例子讓你羨慕吧?但不是每個人都能當電子新貴,有多少跨入40歲的人,仍在為家庭為子女為房貸奮鬥,根本沒想過以後自己的退休生活,一位朋友小姐就常說:「小孩學費、補習、房貸、家用,每個月錢都是花光光,根本沒剩,怎麼存退休金?」

這恐怕是很多青壯年族群不論男女經常碰到的問題,連我自己也會擔心,但聰明的陳大哥教我早點為自己及家庭做好規畫,他採用的是定時定額買基金存錢。

 

設法節流 以錢滾錢

 

陳大哥早在13年前,小朋友陸續出生時,就幫自己和兒女開戶買保德信高成長基金,剛好那時是台股的低檔,陳大哥認為台股這種波動大風險高報酬高的單一市場投資,很適合年紀輕的人,因此每人每個月扣1萬元,沒想到經過複利效應,如今家中每個成員大概都有數百萬的身價了。

 

或許陳大哥的收入較高,因此自己和子女每個人都可以扣到1萬元,很多人說養小孩的錢都不夠,手頭非常緊,怎麼存退休金?我個人認為,再怎麼樣也要從生活中設法節流,每個月能夠省個3千元都好,同時要盡量想辦法開源,因為,越晚開始存退休金,就越辛苦。

 

月薪之外的額外收入,如三節獎金、年終獎金、業務獎金等,就務必存下來投資,一種方式是化整為零,將一筆年終獎金分配拿來每個月3千元定期定額區域型或產業型基金,或者將一整筆年終獎金,每年都找適當時機單筆投資於全球型基金。

 

好友小姐的方式就有點類似這樣,她發現日股即使盤整多年,每每重挫之後,都會反彈,單一市場大漲大跌的波動特性非常明顯,所以每年她都把額外的年終獎金保留下來,大概湊一個單筆10萬、20萬元投入,採取的方式是不定時但定額。

 

只要當年日股有暴跌,就馬上單筆申購日本景順基金,像去年五月和今年二月的全球股災,她都買到日本的低點,小姐說,很多人買日本基金都賠錢,因為都在市場正夯時追到最高點,其實運用不定時定額的方式,強迫自己一年擠出20萬元投資,抓對某一市場的循環,要存個幾百萬並不難。

 

別在股市過熱時買基金

 

同樣是定時定額,黃大姐的做法就更為積極,台股的部分包括INGe科技、日盛上選、統一統信、統一大滿貫、保德信台商全方位等,海外投資包括友邦拉美、富達太平洋、新加坡大華投資、德盛香港、富蘭克林全球成長基金等,都有其身影。

 

這位黃大姐是位基金達人,她雖是一名熟女,可照樣學年輕人網路開戶,隨時注意基金銷售和折扣的動態消息,把握最佳時刻,而且專找績效佳的基金下手,跟她聊天,常覺得自己的退休準備做得還不夠。

 

即使黃大姐有了點年紀,卻只鍾情於單一市場及新興市場,基金的投資就佔了月薪的一半,每一檔定時定額扣到一定時間,達到兩成以上的報酬率,就可以考慮贖回再轉其他基金。她說,夫妻雙薪,一方擔負家用,另一方一定得存錢投資,如果不積極理財絕對無法累積財富,更別想累積退休金。

 

她更提醒我,最重要的投資原則就是千萬不要在股市過熱時去買基金,就跟買股票道理一樣,人太多時去擠破頭很容被套牢,她說自己選的台股基金都是  23 年前在台灣政治一片亂象時,績效表現還不錯的基金,現在台股上九千點,可說成了大贏家。

 

不過,黃大姐都是基金滾基金,買了賺錢又再買,算不清自己到底獲利多少;一位在基金公司任職的朋友小姐說,退休金的計算,還是得規畫清楚,例如小姐才不過 40 出頭,就已經去看過王永慶蓋的養生村了,也開始在做退休生活的規畫。

 

退休規畫 最好涵括保險

 

小姐說,現在的老人可能不習慣離開子女,但 40 來歲這一代的青壯族群,較能接受新的養老觀念,養生村絕對是未來的趨勢,而養生村的費用一個月約 3 萬元(不含醫療照顧),如果不良於行,還需要看護陪伴,等於一個約要準備4萬多元;就以3萬元計,如果計畫60歲退休,從 40 歲開始準備 20年,也要有 720 萬元;如果退休後還想四處旅行走走,就更要再增加上去。

 

1 千萬元的退休金為目標,小姐開始設定自己的退休金計畫,單筆的投資以全球型基金為主,像保德信全球中小基金、天達環球策略基金等,兩檔基金都屬穩健型,年報酬率約有 1 成,將存款各單筆一百萬元,以 72 法則推算,存 7 年就可以增加一倍,達到 4百萬元。

 

小姐再利用定時定額方式選擇ING生技醫療、美林新能源基金、保德信店頭等新興趨勢的產業型基金,每個月扣1萬元,這類基金雖是高成長的商品,但風險也較大,所以利用定時定額方式去分攤,以達到退休理財的目標。

 

她說,年過40歲尚未結婚,極有可能單身一輩子,沒有兒孫子女孝敬作伴,更要提前存好自己的退休金。另一位理財專欄作家李雪雯小姐更提醒,現在人晚婚、不婚,年紀大了之後,有關醫療看護的費用確實要做好準備。

 

40 歲以上的人若考慮把醫療險、癌症險、長期看護險先納入保險範圍,保險費用一年好幾萬跑不掉,這部分也要做好規畫;也許陳小姐會因為未婚、沒有子女感到遺憾,但更多做父母的人感嘆,有子女也不見得將來會照顧父母;5 年級生看來最好學會自己照顧自己的後半生,而利用基金理財提早為自己規畫退休生活,是值得研究的管道之一。

 

 

 

 

 

 

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引用:http://blog.chinatimes.com/senior/archive/2007/07/05/178713.html
2007-07-05 14:58作者:senior分類:熟年理財迴響:16點閱:3376

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