今天不寫小說。今天我要談談切身的現實問題，也就是爬格子一族的理財，以及將來退休的個人規劃。理財？退休？有沒搞錯？文學是崇高偉大的志業，筆者提這庸俗的字眼，豈不顯得膚淺？不，我不想自命清高，如身邊一票從事文學創作的朋友們所憂懼的，當吾人埋首於藝術精神領域的墾拓，為了志趣或學術研究的目的投入一般人眼中「不賺錢的」、「沒有前途的」、「注定餓死窮死的」所謂寫作生涯，現實的壓力往往是最沉重的一環，也往往不幸地成為終結創作生命的殺手，真的令人扼腕。

但事實上會走到這樣淒涼的地步，是我們不懂得把寫作熱忱撥一點到理財功課上的緣故。因為我們太過於專注在爬格子上(期望自己會成為百萬暢銷作家？得諾貝爾獎？)，而忽略或不屑於名喚「理財」的世俗事務，明明舉債度日，或要應付成堆的帳單與小孩的奶粉錢(如果夠勇敢願意在當今亂世生小孩的話)，卻還是不肯花一點點時間研究自己的財務結構，眼巴巴看那些企業家上流人士市儈商人坐擁豪宅名車偶爾買買動輒上萬元的衣飾保養品聊作消遣，我們只有搬出阿Q式的酸葡萄嘲諷來自娛自療，然後時間一分一秒過去，自己的荷包還是瘦得可憐──說實在的，這樣的心態正把我們導向一個惡性循環，當我們不重視，則我們自然不會去做，當我們不去做，結果當然是可預期的淒慘。

所以，首先我們必須重視，重視理財。在這方面，我不是專家，所以我會去請教專家，專家告訴我，理財的第一步就是開源節流，也就是讓負債減少，讓儲蓄增加。就好像幼兒學走，首先要會爬，還沒學爬，不要想飛的道理，當投資的風險與報酬是如此不可捉摸，我們要守住的，是個人收入扣除必要開銷的餘錢，這剩下來的現金，我們必須儲蓄，寫作同行們的習性一般偏向保守務實，好高鶩遠的投資非我們首選(當然一方面也因為閒錢不多)，那麼要如何藉著聰明的存款來達到事半功倍的效果，便值得我們好好研究研究了。

所以我要談的就是最基本也最重要的儲蓄。美國《退休新時代——退休生活最佳生活指南》書中強調，至少要把一○％年收入存起來作為退休準備金。但這些錢存哪裡？銀行，我想這是大家的第一選擇。但理財專家告訴我，金控法施行之後，銀行存戶已不是唯一可以儲蓄的地方，甚至也不是最適合儲蓄的地方，假如要兼顧報酬率與變現性，銀行存戶顯然是民眾無奈的選擇，但想想看，銀行定存利率已經低到不能再低，又要對抗通貨膨脹與物價上漲導致的現金價值損失，以退休金目標至少一千萬元的標準來看，平均年收入四十萬元的受薪階級上班族得不吃不喝二十年才有辦法存到這個數目，不吃不喝二十年，簡直是天方夜譚！因此假如儲蓄的資金無法隨意支用，這樣的理財方案對收入不高的人根本是毫無意義的。

由此可見，銀行定存無法幫助我達成退休規劃。這甚至還不包括銀行利息收入必須課稅的考量，存得越多，則可能被課稅的資金部位也越大，辛辛苦苦賺來的錢還要被剝一層皮，情何以堪。於是我又去請教理財專家了，他告訴我，除了定存，市場上還有許多更佳方案可供選擇，但選擇的時候，必須注意以下幾點：

一、安全性

不用說也能理解，在這個連銀行也有倒閉之虞的時代，把錢存在一個更安全的地方是第一要務，銀行的中央存保僅提供額度一百萬的理賠上限，萬一你存個一千萬在一家地雷銀行，肯定就虧大了。

二、變現性

錢存進去不是就凍結起來，我需要能讓我靈活調度的資金彈性，這一點，定存與年金都欠缺。

三、穩定性

也就是長期、穩定利率的保證。定存最多三年五年，其他方案還有附帶條件，這與退休金準備的目標不符，我需要的是與我一起終老的穩定獲利儲蓄方案。

四、獲利性

與上述三項相比，獲利性較不那麼急迫，但套句愛因斯坦說過的話：「複利效果的威力，勝過一顆原子彈」，透過時間與複利的相乘效果，台幣一千萬元的儲蓄目標是可以在二十年內達到的。(年存六十萬並可隨時支用的情況下！)

五、合法避稅

如前所述，除了銀行存款利息收入課稅，贈與稅、遺產稅等甚至有五○％的高稅率等著剝削我們的財產，有機會問問那些避稅大戶，為什麼他們能賺那麼多錢卻繳那麼少稅吧。

以上是理財專家給予的提醒，如果能夠找到「至少」具備上述五個條件的儲蓄管道，並且及早投入，應該就能夠使我的存款累進成足夠的退休金，提供將來至少六成的所得替代率，讓我的退休生活品質維持一個相當不錯的水準。在多番比較之後，我也確實找到符合條件的理財方案，也因此了解市場上確實存在著非常有用的理財工具，我們要做的只是去深入了解它們，然後付諸行動，如此而已。(有效的理財方式應該簡單、便利而不囉唆，以筆者的例子，就只是改變觀念與習慣，把銀行存款作個移轉罷了，甚至此一工具還能讓支出還原成現金資產，神奇吧)

我知道這篇文章寫得較凌亂較欠修飾，實在是因為看過太多朋友被經濟問題困擾(尤其是對美好退休生活的不敢奢望)，又剛好讀到今周刊的本期封面故事《確保退休金與你一起終老》一文，遂心生感想匆促為文。不過就像理財專家一再強調的，即知即行，願意將知識化為行動，才是所有問題的解答；今日你不理財，明日財不理你，這是很簡單的道理。理財，從來不是一件神秘或浪漫的事，它在經濟社會是不可或缺的知識(或稱基本常識會符合現況一點)，倘若能妥善運用，即便不能成大富，至少能讓衣食無虞；若能衣食無虞，則我們有更多時間與心神去從事更有價值的活動，譬如藝術創作。所以，我願意花費一些時間去了解它，找對理財專家來幫助我，這樣我的退休計劃便不會像空中樓閣那樣，浮誇而不實際了。

衷心希望爬格子的文友們也能付諸行動，讓自己的寫作生活更有尊嚴。當然，這對文學創作行外的讀者也是一體適用的，把握當下，如理財雜誌上所說：如果你的退休金準備不足，就從今天開始儲蓄吧！

※上一篇：《人妻淚痕研究》