人人都想不想當窮光蛋，雖然教育部尚未在中小學加入理財教育課程，但許多父母已經在家庭中認真展開理財教育行動——從零用錢的發放做起。不過，各家作法不一，煩惱也不一樣。

  一位朋友習慣做「一百分媽媽」，孩子需要什麼，只要開口就是了，她都會幫孩子準備好。從小沒有定期、定額發零用錢，沒讓孩子自己學習支配金錢的結果是，一對兒女對理財沒什麼概念。雖然孩子們的學業成績很好，都在明星國、高中就讀，卻不知道該如何記帳、儲蓄、控制自己的花費。

  也有一位個性大而化之的朋友，對孩子採取「自由心證法」，當孩子需要錢用時，只要說得出名目，就隨時供給他。由於一家人都沒有記帳的習慣，父母和孩子從來不知道每月到底花費多少，而小六的兒子已經很習慣將爸媽當作「自動提款機」了。

  另一位做事很有計畫的朋友，最近則為了該給女兒多少零用錢、每個月希望她能存多少錢，和孩子展開理財攻防戰。

  孩子理直氣壯地說，因為已經升上國中了，零用錢應該隨著年齡同步增加。

  父母卻認為，值此經濟不景氣之際，薪水普遍沒提升，家庭收入並未增加，孩子應該多體諒；何況，多次檢視女兒的花費，發現她是「想要」的比「需要」的多，零用錢當然不能隨意加碼。

  雖然親子雙方立場不同，各有堅持，幸好這對父母很有耐心，知道正值青春期的女兒脾氣拗，需要時間慢慢溝通，才能幫她建立起正確的價值觀和理財觀。

  對於孩子的理財教育，第一步就是從零用錢的規劃開始。不要為了省事，什麼都幫孩子做好、買好，不希望他為金錢操心，這樣就已經剝奪孩子學習理財的好機會了。

  理財教育的目的，並不是在培養孩子成為小富翁，理財教育的重點也不是在一個「錢」字，而是在培養正確的價值觀。價值觀不僅是對金錢的態度，還包括對人生的態度，這都是最容易從父母身教中學習到的。

  婦女救援基金會和花旗基金會曾經做過調查，發現當父母對金錢愈有規劃，子女對金錢的使用就愈有規劃，顯示青少年深受父母金錢使用行為的影響。如果父母習慣對各種支出訂有計畫、規劃預算，不妨也藉由零用錢的發放，訓練孩子培養理財的好習慣，讓他從中學習為自己負責，進而關懷他人、回饋社會，發揮影響力改變世界。像這次八八水災，很多父母帶著孩子一起拿出儲蓄，捐助災民，就是最佳示範。

  至於零用錢該給多少？多久給一次？得看孩子的個性、年齡、家庭的經濟狀況等因素來決定。最好的方式是一起討論，協助孩子列出花費的項目，分辨「需要」和「想要」的不同，教導記帳的方法與了解儲蓄的重要性，同時也要清楚說出父母願意供給的數額與原則，才不會教養出一個「吃米不知米價」、凡事依賴父母的「啃老族」！

★本文刊登於2009.9.8國語日報家庭版【黛媽咪聊天室】專欄：理財教育 從零用錢開始

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