每年Fortune雜誌公佈的富豪榜裡，女性富豪屈指可數。台灣擁有20億資產的女人並不多，她的名言卻是「成功的女性背後一定有一個可惡的男人，」（開玩笑的，只是突然被最近新聞畫面插撥....）。日常生活中，我遇到勤儉理財的女性還滿多，但是屬於開創投資者少。近期美國在出版的暢銷書《乖女孩賺不到錢》，或許可以了解為什麼女人經常賺不到錢？

作者羅意絲‧法蘭柯（Lois Frankel）是美國南加州大學諮商心理學博士、知名的管理顧問，她的前一本著作《乖女孩得不到大辦公室》（Nice Girl Don’t The Corner Office）被《富比士》（Forbes）雜誌評選為2004年10大商業書籍。《Cheers》雜誌在八月號摘錄她的最新力作《乖女孩賺不到錢》，看了讓我莞爾一笑。

到底，男女對於金錢的想法有多大不同.......

    1.男性重視投資、女性懂得儲蓄。男性從小就被灌輸如何投資理財，快速累積財富；女性則是被教導要努力存錢，以防萬一。投資與儲蓄的最大差異，「儲蓄只能賺到固定利息、穩定的累積資金；但是投資卻是用小錢賺大錢。」

  2.男性用金錢表彰身分，女性用金錢照顧別人。對男性而言，金錢就如同顯赫的頭銜、豪華房車一般，是一種身分地位的象徵、自我形象的投射，因此累積財富的動機強烈。然而，就女性「照顧者」的角色，比較會為他人著想，喜歡為她所在乎的個人買東西。甚至願意為了他人需求犧牲自己的金錢。

  3.男性屬於理性購物，女性則是衝動購物。男性只買他們真正「需要」的；女性則是買她們「想要」的，特別是手頭上有餘錢時，更容易衝動購買平日不需要的物品來犒賞自己，要不就是花錢消氣，藉由購買行為讓自己心裡好過一些。

4.男性的用錢模式傾向功利主義，女性則用來消費。男性用錢比較會為自己的未來做準備，也許是花錢考證照，有利自己爭取更好的工作機會。對男性而言，錢是用來投資，女性則用來消費，捨得花錢創造個人的生活品味與情趣。

  5.男性願意承受投資風險，女性態度較為保守。根據一項調查顯示，是否願意為了有平均之上的獲利，承擔平均之上的風險，有30％的男性願意，但是僅有19％的女性願意。

  女性對投資如此保守的原因，在於沒有被灌輸正確的投資觀念。對女性而言，儲蓄才是最安全的方法，她們寧願守住既有金錢，而不願冒合理的風險去得到更多。

 6.男性主動學習投資知識，女性則期待別人知道得比她多。女性較不主動去瞭解理財資訊，主要原因是沒有興趣，不想花時間瞭解，最好是直接有人告訴她該怎麼做。根據美國員工福利研究中心（Employee Benefit Research Institute, EBRI）公布的「2003年退休信心調查」顯示，33％女性只具備有限的理財知識，17％的女性則是一點概念也沒有。 另一方面，女性比較喜歡找朋友或熟識的人給建議，然而這些人並非真正的專家，因此容易人云亦云，錯信不當意見。

  7.男性會爭取她們想要的，女性則爭取她們認為應得的。加州大學爾灣分校管理學院的組織行為學教授麗莎‧貝隆（Lisa Barron）曾針對全美MBA學生進行調查，結果顯示女性會在證明自己有能力、應該得到更多之後，才開口要求加薪；相反的，男性則以過去的經歷為籌碼，直接向老闆要求加薪。

書中指出女性在用錢上的75個常見錯誤及改善之道。摘錄其中5項是，

1.貪小錢花大錢。「買二送一」、「買3件打5折」、「多加100就可以得到……」，這些促銷手法對女性尤其管用。根據一項針對美國愛荷華州529位居民所進行的研究顯示，女性因為降價促銷而購買的機率是男性的5倍。因為便宜所以多買了根本用不到或是不需要的東西，最後反而多花了許多冤枉錢。

建議:出門逛街前，除了少許現金外，把所有信用卡通通放在家裡。或者根本之道是不要讓自己注意哪裡有促銷拍賣，以免買了根本用不著的東西。

2.第一份工作症候群。初入社會的女性上班族，在領到第一份薪水後，常覺得自己有謀生能力，血拼起來毫不眨眼。每月付完帳單後，若還有餘錢就對自己的財力心滿意足。

建議:扣除帳單、生活開銷後，也要規劃每月的保險、投資、儲蓄等固定支出，能剩下越多的錢，累積財富速度才會越快。

3.用感性處理投資，不懂拒絕。不少女性在決定投資時，常常是剛好身邊朋友建議、或是有認識的朋友向她推銷理財商品，完全忘了理性看待這些商品是不是符合本身所需。
    建議:女性總是不懂得以「堅定」的態度說拒絕，女性應該自我教育，「拒絕並不等於傷害別人」。

4.滿足現狀，對財富缺乏想像。女人的消費心態是購買「想要」而非「需要」，而且會大膽立即行動。但在處理財務時，態度卻完全相反。女性覺得只要生活「需要」被滿足、財務持續穩當就可以，從不給自己設定一個「想要」或更有企圖的財務目標，而且老是暗示自己「你根本沒有本事投資！」

建議:不妨每天晚上睡覺前，想像一下未來想過的生活、想給子女的教育環境，並認真訂出短、中、長期的財務目標。同時向勇於承擔一些投資風險的朋友請教，如何讓小錢變大錢。也不妨讓親密的友人知道你的目標，讓自己感覺在有「外力監督」的壓力下，更積極理財。

5.輕易把錢借給家人或朋友。女人的「感性」與「照顧者」天性，總是讓她們糊裡糊塗的把錢借給身邊的親友，事後再懊惱不已。
    建議:如果非借不可，先想一下你可以承受的損失金額，借出的錢絕不可超過這個範圍。尤其若對方過去信用不良，還錢拖拖拉拉，當下你就應該拒絕；借出後一定要白紙黑字寫下金額與歸還方式，不能憑口頭約定。（取材自《Cheers》雜誌八月號）